2月26日，中国银行业协会发布了《中国银行家调查报告（2018）》，有69.3%的人认为未来三年将会有银行机构退出市场。

　　那么，哪些银行会活下来？哪些不会？虽然《中国银行家调查报告（2018）》没有给出答案，但麦肯锡全球资深董事合伙人兼麦肯锡中国金融机构咨询业务负责人曲向军曾认为，未来只有那些真正将数字化与创新融入基因的银行，才能在新的市场竞争环境下脱颖而出。

　　数字革命来袭 银行面临多重挑战

　　除了监管成本上升、新兴市场经济放缓，以及信用风险累积的顾虑以外，数字化挑战无疑成了全球投资者对银行业务模式最根本的担心。

　　“数字化变革的速度比我们预计得更快，如果银行不采取任何应对措施，我们预计到2025年数字技术革命将给全球银行业ROE带来超过400个基点的冲击，” 麦肯锡在《全球数字化银行的战略实践与启示》中指出。

　　目前，由数字革命带来的有关银行经济格局的深刻变化已经在酝酿之中。比如，以前，对于用户来讲，转换银行不是一件轻松的事情，但是如今随着新应用和在线服务的发展，银行施加在客户身上的巨大粘性已经开始打破。麦肯锡调研数据显示，如果新的全面数字化的服务提供商能给出有吸引力的产品和服务方案，一半以上的活期/存款账户和信用卡客户就会转换银行，而且会从现有银行转移至少三分之一甚至多达一半的业务。

　　很显然，虽然数字化革命加速途中大量潜在性颠覆尚未显现，但在给银行的业务模式造成了重大威胁已经成为毋庸置疑的事实。

　　麦肯锡预计， 2025 年，全球银行业五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理）中10~40% 的收入将面临威胁，并且20~60%的利润将会消失，具体数据因具体业务而变动。

　　银行大力推进数字化转型 表面数字化的银行将面临倒闭

　　数字化大潮即将颠覆传统银行业边界，未来的金融世界将由数字生态系统构成。银行都已经意识到实施数字化战略才能制胜未来，然而，当银行真正准备开启数字化之旅时，往往会有困惑，比如，什么样的数字化才是真正的数字化？如何推动创新从概念变成清晰的数字化蓝图？如何让数字化从亮点变成真正效益，并实现规模化？等等。

　　对此，我们不妨看看国外的领先银行都是如何做的。

　　花旗银行：致力于成为世界领先的数字银行

　　走出2008年金融危机的阴影后，花旗银行认识到：以往那种依赖并购来维持增长的战略是行不通的，花旗必须大力强化自身的数字能力，才能应对数字时代客户行为和竞争格局的剧变。于是花旗银行于2012 年提出了“移动优先（mobile first）”战略，并在2017年进一步提出“打造数字银行”的新战略，花旗的数字化战略有三个核心支柱，即以客户为中心、全球适用性和数字化合作伙伴关系。

　　“花旗银行致力于成为世界领先的数字银行。数字化对花旗来说不是流于表面的肤浅的形式，而是将整个操作系统和流程彻底数字化。”花旗银行高层表示。

　　过去三年中，花旗银行的数字化转型成果斐然：数字渠道交易量增长了15%，移动客户总量增长了40 % ，2017 年的利润比2010年上升了49%。

　　西班牙对外银行：技术高管进入决策层

　　西班牙对外银行秉承“成为全球数字银行领军者”的发展愿景，从2006 年开始启动了为期10 年之久的数字化转型，具体包括四大转型举措：推动传统业务数字化转型、优化客户解决方案、布局金融科技、推动开放银行。

　　最引人注目的是，西班牙对外银行认识到，只擅长银行业务，已经无法适应这个行业的惊人变化，为推进数字化转型战略，西班牙对外银行的众多有强大技术经验的高管开始进入决策层和核心领导层，这在目前的银行业中还相对少见。

　　西班牙对外银行的转型最终取得了显著成效：2017 年的总收入比2008 年增长43%，成功扭亏为盈；线上交易额在总交易额中占比超过59%;数字用户超过650 万，占客户总数量的40%。

　　新加坡星展银行：建立从上到下的数字化企业文化

　　星展银行在2006年提出“带动亚洲思维”（Living, Breathing Asia）的战略宗旨，扎根亚洲开展数字化转型：2009年星展银行启动全球星展银行数字化转型计划 ；2018 年进一步提出“生活随兴，星展随行”（Live more，Bank less）的战略口号，承诺将银行服务化繁为简，为广大客户提供更美好的生活体验。