根据国家统计局最新公布数据，2017年消费对国内生产总值增长的贡献率达58.8%，消费正逐渐成为我国经济增长的主要驱动力。

近年来，在宏观经济结构调整的大背景下，我国消费金融发展迅速，除了传统的银行系之外，以阿里巴巴、腾讯、京东等为代表的大型互联网企业，利用其消费场景和社交场景的优势，纷纷推出消费金融产品，各大消费金融公司发展也非常迅猛。

不过，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）信用卡中心总经理刘志军在接受《中国经营报》记者专访时表示，银行通过支付服务积累了大量客户，将为信用卡业务发展带来巨大空间，这也是未来传统银行参与市场竞争的重要法宝。同时，刘志军认为，如今三四线城市消费金融乃至县域地区消费市场潜力巨大，或将成为消费金融业务发力重点。

多元化竞争 促消费市场长期繁荣

《中国经营报》：有说法认为，随着消费金融的崛起，互联网消费金融公司交易额不断刷出新高，各大消费金融公司也赚得盆满钵满，这在很大程度上分流了银行信用卡的客源。你怎样看待这一行业竞争情况？

刘志军：市场参与方的增加，确实对银行消费金融业务带来一定的冲击，但市场规模的扩大，不同参与方的创新与交融，带给市场的更多的是一种良性的竞争，非常有利于整个行业的发展。

从三方面看，其一是当前各类消费金融业务各有优势和侧重，给消费者提供了多样化的选择。互联网企业消费金融优势在场景，依托已有的消费场景和庞大的客户积累，实现客户快速导入，打造场景消费闭环，客户体验比较好；消费金融公司则大多精耕如大学生客群、非银行客群等某一类客户，或如汽车、医美、家装等某一类场景，在各个领域做精做细；银行系消费金融安全性高、定价更优，依托银行体系，能给客户提供更加综合、全面的金融服务。

二是消费金融市场多样化的竞争，非常有利于整个行业的长期繁荣发展。互联网、消费金融公司、银行消费金融虽然各有侧重，但激烈的市场竞争促使大家都取长补短，提升产品竞争力，未来的趋势是融合。比如线上线下的融合、各类场景的融合、产品定价的优惠、客户体验的改善等。

三是中国消费金融市场空间巨大，银行与互联网企业、消费金融公司并非你死我活的争夺关系。就邮储银行信用卡业务而言，我们的比较优势就是邮储银行的网络和客户资源优势，尤其是三四线城市的下沉优势，这让我们能在我国城镇化快速推进的过程中，为这些新中产阶层提供便捷实惠的消费金融服务，这是我们努力的方向。

《中国经营报》：怎样评价银行系消费金融公司与银行信用卡业务间的竞争及合作？

刘志军：为了更好地抓住国内消费金融市场快速增长的发展机遇，各家商业银行纷纷成立了消费金融公司，邮储银行也于2015年成立了中邮消费金融公司。消费金融公司经营业务和信用卡业务虽有相似之处，但差异也很明显。

从客群来说，消费金融公司风险容忍度更高，可满足更大范围客户的信贷需求，也需要较高的风险定价进行补偿；而信用卡业务客户资信程度相对更好。就业务本身而言，消费信贷往往基于客户固定的消费需求，如家装、教育、汽车等，因此额度大、贷款时间久；而信用卡是支付结算和消费信贷相结合的业务，支付场景的多元化能很好地增强客户黏性，除具有小额、高频的特点，还有免息期、还款方式便捷等特点。正因为有客群和产品本身的差异，信用卡客户可以申请一笔消费贷款，满足大额消费需求，消费信贷客户也可以申请一张信用卡，享受支付和消费的便利和实惠。作为银行而言，两种业务结合能给客户提供更多样的消费金融服务。